사회초년생에게 유리한 주택금융 내집마련 디딤돌 대출에 대하여

소득과 자산 제한이 있어 아직 소득과 자산이 충분히 형성되지 않은 사회초년생에게 유리한 주택금융으로서, 정부에서 지원하는 장기 저리의 주택구입 자금 대출인 내집 마련 디딤돌 대출에 대하여 알아봅니다.

<목  차>
1. 디딤돌 대출 신청 자격
2. 대출 금액 및 금리
3. 상환 조건
4. 신청 방법
5. 마치며

 

1. 디딤돌 대출 신청 자격

주거전용면적 85㎡ 이하이고 평가액이 5억원 이하인 주택을 구입하고자 하는 소득 및 자산규모를 충족하는 성년인 무주택 세대주로서 30세 미만의 단독세대주가 아닌 경우 신청이 가능합니다.

 

가. 대상 주택

•  주택법 2조 1호의 공부상 주택(아파트, 연립, 다세대, 단독주택)만 해당하므로, 주거용 오피스텔이나 생활형 숙박시설 등은 제외되고,
•  대상 면적은 전용 85㎡(분양 면적 약 33평형) 이하로 하나, 수도권 제외 읍 지역 100㎡ 이하로 면적을 확대하며,
•  주택 가액은 대출 접수일 현재 평가액 5억원 이하이나, 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구는 6억원까지 우대합니다. 주택평가는 정부 공시가격을 우선하고, 신축 주택 등 공시가격이 없을 경우 분양 가액, 감정가액 순으로 적용합니다.

 

나. 취득 방법

•  구입용도로 한정하므로 분양 또는 매매는 포함하나, 증여, 상속 등은 제외하며,
•  매매의 형식으로 구입하였더라도, 거래 상대방이 배우자 또는 직계 존비속과의 거래는 대출 대상에서 제외됩니다.

 

다. 신청자 자격

금리 우대 대출이므로 자격 요건이 엄격합니다.

•  소득 제한 : 부부 합산 연 소득 6천만원 이하(생애 최초 주택구입자 또는 2자녀 이상 가구는 7천만원 제한하며,
•  자산 제한 : 순자산 가액 5.06억원 이하(2023년 기준)인 경우만 해당하고,
•  성년 무주택 세대주 : 세대원 전원의 무주택 요건이 있으므로, 분양권 및 입주권 보유도 주택 보유로 간주하여 대출 신청이 불가능합니다. 또한 30세 미만 단독세대주는 대상에서 제외되고, 30세 이상의 단독 세대주 또는 미혼 세대주는 대출금액 축소 등 조건부로 대출이 가능합니다.
•  또한 신용정보회사의 개인 신용평가가 일정 점수 - 나이스 신용평가정보의 신용 평가점수가 350점 이상 - 을 요구하나, 과다한 현금서비스 또는 제2금융권 대출, 수시 연체 이력이 있는 경우를 제외하고는 자신의 수입 이내에서 생활하는 정상적인 직장인이라면 무난할 것으로 보입니다.

 

2. 대출 금액 및 금리

 

가. 대출한도

 2.5억원(LTV 70%, DTI 60% 이내)이나 생애 최초인 경우 3억원(LTV 80%), 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구는 4억원까지 우대하여 대출할 수 있습니다.

<대상별 대출한도 표>

대상	대출한도
일반	2.5억
생애최초	3.0억
신혼 또는 2자녀 이상	4.0억

 

나. 금리

상대적으로 저렴한 연 2.45%~3.55%로 소득수준이나 대출 기간에 따라 상이합니다. 또한 고정 또는 5년 단위 변동금리를 선택이 가능합니다.

소득수준 및 대출기간별 금리

 

다. 금리우대

차주의 상황에 따라 금리를 우대받기도 합니다. 대표적 우대항목은

•  신혼가구 또는 생애 최초 주택구입자 0.2%
•  청약저축 가입자 기간에 따라 0.3% ~ 0.5%
•  자녀 수에 따라 0.3% ~0.7% : 1자녀 0.3%, 2자녀 0.5%, 다자녀가구 0.7%
•  신규 분양주택 분양계약 가구 : 0.1%
• 이며, 그 밖의 중복 적용이 일부 가능한 금리 우대사항도 있으니 확인 후 신청 시 혜택을 누리시기를 바랍니다.

 

3. 상환 조건

 

가. 일반조건

•  대출 기간은 10년에서 30년까지 5년 단위로 선택이 가능하며,
•  원금을 즉시 상환하는 비거치 또는 1년 후부터 상환하는 1년 거치 방법 선택할 수 있고,
•  원리금 상환이 균등한 원리금 균등 분할상환, 원리금이 점차 줄어드는 원금 균등 분할상환 또는 원리금이 점차 늘어나는 원금 체증식 상환 방법 중 선택이 가능합니다.
•  또한 기금의 안정적 운영을 위하여 3년 이내 상환 시 상환 원금의 1.2% 이내에서 중도 상환 수수료를 부과합니다.

 

나. 기타 조건

•  담보주택에 1순위 근저당권 설정 조건이므로, 선순위 담보가 설정되어 있는 경우는 제외되고,
•  대출 후 1개월 이내 전입 후 1년 이상 실거주 의무가 부과되므로, 각별히 주의하여야 합니다.

 

4. 신청 방법

원칙적으로 신청은 소유권이전 등기를 하기 전에 신청하나, 등기를 완료한 경우에는 등기일로부터 3개월 이내는 신청이 가능합니다.

 

가. 온라인 신청

디딤돌대출은 애초 두 군데서 하던 서민 우대대출을 하나의 조건으로 일원화한 상품으로서, 주택도시기금의 기금 e든 홈페이지와 한국주택금융공사 홈페이지에서 각각 온라인 신청이 가능(보금자리론은 한국주택금융공사에서만 가능)합니다.

 

 

 

나. 방문 신청

 

또한 은행을 통하여서도 신청이 가능합니다.

 

<주택도시기금 디딤돌 대출 취급은행 7개>

우리은행, KB국민은행, KEB하나은행, NH농협은행, 신한은행, 대구은행, BNK부산은행

 

<한국 주택금융공사 디딤돌 대출 취급은행 12개 – 주택도시기금 취급은행 7개 + 5개>

IBK기업은행, SH수협은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행

 

 

5. 마치며

•  은행대출 등 레버리지를 활용하지 않고는 주택구입이 현실적으로 불가능합니다. 적은 수입과 긴 근로가능시간을 특징으로하는 사회초년생은 특히 긴 근로가능시간을 활용하여 주택구입 등 자산투자를 실행하셔야 합니다.
•  디딤돌대출은 보금자리 대출보다 금리가 낮고 조건이 좋지만 심사 기준이 까다롭습니다. 따라서 소득이 상대적으로 적은 사회초년생에 유리하고, 중복 적용이 가능한 우대금리를 적용받으면 1% 내외의 추가적인 금리 혜택도 가능하므로, 디딤돌 대출을 먼저 먼저 신청한 후 보금자리론을 신청하는 것이 유리합니다.
•  또한 2024년 1월 시행 예정인 조건이 좋은 신생아 특례 대출도 시행한다고 합니다. 대출신청일 기준 2년 내 출산한 무주택가구를 대상으로 5년 동안 소득 1억3000만원 이하, 자산 5억600만원 이하, 주택가격 9억원 이하인 가구에만 5억원까지 연 1.6~3.3%까지 저리로 대출한다고 하니 조건이 맞으시는 분은 유리한 대출을 신청하셔서 주택구입 비용을 절감하시길 바랍니다.
•  이상으로 사회초년생에게 유리한 주택금융 내집마련 디딤돌 대출에 대하여 알아 보았습니다.

 

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